643 离岸账户太香了！亲赴香港办卡的实战技巧

大家好，欢迎光临三太馆。我是主办丁丁，大家好，我是王总柜。这周我真的要给大家带来一期干货，因为在上周的会员节目里，我提到了我这周要去香港办港卡，也就是香港的银行卡。本来觉得这个话题比较小众，没想到听众的反馈非常热烈，很多人留言表示期待这期节目。所以，我决定把这期节目从会员节目转为公开节目，分享我亲身经历的港卡攻略。我不知道掌柜对这个话题是否感兴趣，但这绝对是一期干货满满的节目。

一方面，我最近刚去香港办了银行卡，想听听你的一些最新分享；另一方面，我在2013年就有了香港账户，这几年也积累了一些实用的经验，包括买美股、港股以及如何将钱从中国内地转移等。这些经验非常有价值，可以作为两个有实战经验的参与者来分享一些技巧。现在我还是处于把卡办好的阶段，关于这张卡的使用经验，真的需要掌柜你来分享，因为你的经验非常丰富。很多听众在听了会员节目后表示没有港卡很着急，而我们的公开节目将满足大家的需求。

首先，我要强调一下，我真的只是港卡的小白。从决定办卡到现在办好，可能不到半个月，研究并不深入。而且，经过大量听众的反馈，我发现大家的经历也各有不同。所以这期节目内容收集了我和听众的一些亲身经历，不一定完全准确，但好在都是我们亲身感受到的，因此也能起到现身说法的作用。很多人问我为什么突然想到办港卡。春节后，初八上班时，我们单位搞了一次聚餐，大家闲聊起来，提到国内银行的理财和定存利息太低，大额存单一年才1.65%，实在是非常低。我的一位同事提到，他每年往自己香港的汇丰账户存2万美元，收益稳定，能达到6%。大家都很惊讶，觉得这样的收益太高了！还有另一位同事当场就展示了他在招商永隆的卡，存了一笔钱后，几天就有800多美元的收益，这个收益真是让人心动。

后来我才知道，其实很多人都在办理港卡，并且很多港卡群体，虽然我十多年前就办卡了，没有在这样的圈子里。所以，我最开始以为办港卡是小众，结果发现实际上并不是。许多听众联系我，询问我在哪个港卡群，我只好坦白说不知道，因为我基本上是“单干”，主要在网络和AI中寻找资料。然而幸运的是，在我去香港之前，就收到了很多听众分享的宝贵经验，给我上了好几堂课。这些信息让我对港卡有了更深入的了解。

我了解到，为什么我们要办理港卡，其实是因为它的收益相对较高。近年来，人民币的定存和理财收益逐渐降低，比如大额存单和理财产品的收益徘徊在2%到3%之间，而港卡则提供了更高的美金收益。比如说美元定存，风险几乎为零的情况下，利率可达到3.9%至4.33%。低风险理财产品像“活钱宝”这样的，收益也都在5%至7%之间，即便存港币，其收益也远高于人民币定存。因此，港卡显然让我们可以享受到更高的收益，但风险低的情况下还有更多的投资选择，比如可以买美股、港股、比特币，以及香港的保险等。

掌柜，你的办卡经历是怎样的？我想很多人对此都很感兴趣。其实大家办理港卡都有各自的动机，像我就是因为看到同事们的理财收益情况，所以后续想追求更高收益的理财产品。

第二类需求是跨境贸易，特别是有海外收入的外贸企业，使用香港的账户接收美金和港币会更为方便。第三类需求是在于炒美股和港股，因此他们需要办理香港的银行卡，以便更顺畅地对接海外券商。此外，还有一些小企业主希望转移个人资产，他们的资产已经达到一定规模，考虑到人身安全及财产风险，他们不愿意将所有的财产集中在一个地方，因此选择将部分财富转移到离岸账户进行保存。而还有一类则是隐藏财产的需求，主要是因为离岸账户的法律与中国内地的离婚风险等问题相关，他们希望通过这些手段给自己多一层保障。总而言之，选择离岸账户的动机多种多样，我们并不是要传达某种不良导向，而是完全在合法框架下进行私人交流。

让我想起一个细节，在中国大陆的银行，存款保险的最低额度为50万元，如果银行出现风险，50万元以内的存款是有保障的。而在香港，这一额度则是80万港币，确实存在些许差距。刚才丁丁提到我办理香港银行卡的情况，目前我手头办理了好几张。我第一张是招商银行香港一卡通，这项申请的门槛并不算高，但手续相对繁琐，需要进行激活账户和其它一些操作，还需安装计算机客户端，整个过程比较麻烦。丁丁应该是早期办理的第一批，而现在的招商银行香港一卡通门槛较高，我不知道丁丁是否了解。

关于当前的开户情况，很多港卡群里不太会推荐这个账户，因为其要求的个人资产核验高达800万。微信群里的信息也得记住一个原则：无利不起早。这些群体搭建微信交流群是为了获取收益，提供一些资讯和服务。有收益才会有人做这些事情。我后来在香港还办理了其他几张银行卡，包括一些虚拟银行卡，而对于汇丰银行的账户我在内地办理过，但因发现问题较多而注销了，也未再办理香港账户。因此，我对丁丁最近在香港的选择也很感兴趣。

我想普及一些常识，无论是港币还是美元，都属于外币。以美元转账为例，国内银行之间，如果我在招商银行和交通银行之间转美元，是无法通过网银进行的，必须选择向境外汇款。同一家银行的转账也是如此，只能通过柜台办理，并且会收取手续费。这就导致在国内我们只能通过柜台取现，再存入另一家银行的形式进行转账，因此，国内的美元转账流程较为复杂。但是，如果是从境外汇款回国内，额度是没有限制的。比如说我想从香港转回内地5万美元，虽然从香港转回也没有限额，但是若是想将这些美元转为人民币，依然是受限于5万的额度。

此外，向境外汇款是需要支付手续费的，如果你有类似经历，就会知道包括电讯费、中转行费用等都包含在内。而根据我了解，目前向外汇款的手续费大约在250元左右。因此，许多人希望知道如何实现无损转账。实际上，确实有几种方式可以实现这一点。比如开通中银港卡，中国银行在香港和内地之间转账，如果是同名账户，将完全免费，没有任何费用，这是很多人选择中银的原因。只需通过中国银行手机银行APP选择跨境汇款，确保收款人与汇款人的姓名和证件号码一致，即可免除手续费。通常到账时间是24小时或2至3个工作日，这并不是实时到账的。不过，办理一些在香港和内地都有分行的外资银行的VIP卡也是一种无损汇款的方式。以汇丰银行为例，只要成为汇丰的卓越理财用户，向全球其它地区的同名账户进行转账便是免费的。

它的秒到账特点吸引了很多人，但这个服务有一定的门槛。如果想在国内办理一张卓越理财卡，那么该账户内至少需要存有50万元人民币。不过，一旦存入该金额，全球所有同名账户都会自动升级为卓越理财，确实是国际视野下较低的入门门槛。而且，这个账户是零手续费的。有些银行同名账户之间的转账可以减免费用，比如拥有招商银行国内银行卡的用户，再加上香港招商永隆银行卡，同名账户之间的转账能够免掉部分手续费，通常每次大约可以节省100元左右。这些都是需要考虑的转账费用的问题。

在收益方面，由于我对市场了解不深，所以选择了稳健的投资方式，如定期存款和货币基金等风险极低的存款方式。招商永隆的美元收益比较高，比如美元活期理财利率为5.05%，而定存利率为4.33%。而且，招商永隆的APP界面非常友好，与国内的APP相似，让用户可以方便地查看各类理财产品和收益。而其他银行，特别是香港的银行，一般在未开通账户的情况下是无法查看这些信息的，操作体验与国内银行有很大的差异。此外，在香港的银行卡上，港币、人民币和美元各自有不同的账号，使用时须